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LOA ou crédit auto : que choisir ?

Vous envisagez sérieusement d’acheter une voiture, mais vous cherchez comment financer ce projet ? 

Vous hésitez entre la LOA et le crédit auto classique sans pouvoir vous décider ? 

Dans les 2 cas, à défaut de paiement comptant, vous allez vous engager financièrement sur plusieurs années ! Ici, nous allons mettre l’accent sur une différence fondamentale entre crédit auto et LOA : si vous optez pour la LOA (location avec option d’achat), vous serez locataire de votre véhicule, si vous optez pour le crédit auto, vous en serez propriétaire. 

Découvrez ici toutes les spécificités de ces 2 modèles d’acquisition.

LOA ou Crédit auto classique : comparaison du coût des mensualités

Pour notre comparatif LOA / crédit classique, prenons l’exemple d’un SUV Renault Captur, modèle TCe 90, neuf, essence. C’est l’une des 10 voitures les plus vendues en 2019 (source Turbo.fr). 

Auto-ies vous propose ce véhicule au tarif préférentiel de 15 092€. 



Crédit Auto

Source : Cetelem

LOA

Source : Auto-ies

Prix affiché du véhicule

15 092 €

15 092 €

Apport ou 1er loyer

0 €

3710,75 €

Nombre de mensualités

24

24

Montant de la mensualité

644,48 €

126,60 €

Coût total 

15 467,52 €

16 936,22 €

Données recueillies au 12/05/2020, susceptibles de modification. 

 

D’après ce comparatif LOA crédit auto classique, il apparaît que la mensualité de l’emprunt auto est plus élevée que le loyer mensuel de la LOA. 

Cependant, le coût final de votre nouvelle voiture est plus élevé si vous décidez d’acheter le véhicule à la fin de la la location longue durée . 

Alors, LOA ou crédit auto ? Pour répondre à cette question vous devez : 

  • Déterminer quelle est votre capacité de remboursement

  • Évaluer la possibilité de financer un apport personnel. Celui-ci n’est pas obligatoire.

N’hésitez pas à multiplier les comparatifs, car le taux du crédit à la consommation peut varier (TAEG fixe).

Avantages d’une LOA sur un crédit auto classique

De nombreux services inclus

Le loyer mensuel fixe de la LOA, qui est le 1er avantage du fait de son attractivité, peut inclure : 

  • Le forfait d’entretien

  • L’extension de la garantie constructeur tout le long de la location avec option d’achat

  • L’assurance

Vous maîtrisez ainsi votre budget sur le bout des doigts le temps de votre LOA (crédit-bail pour les professionnels) en évitant les mauvaises surprises.

De plus, vous ne rencontrez pas de problème à la revente du véhicule, vous le rendez simplement à son propriétaire.

Toujours rouler dans un véhicule neuf

L’avantage de la LOA, c’est l’opportunité de repartir sur un nouveau contrat une fois que le précédent arrive à échéance (en moyenne 24 mois). Vous pouvez ainsi changer de voiture tous les 2 ans.

Vous ne vous souciez pas de la revente du véhicule car vous le restituez. Vous choisissez un nouveau véhicule et vous avez le plaisir de rouler dans une voiture récente !

Inconvénients d’une LOA sur un crédit auto classique

Un kilométrage limité

Le contrat de LOA comprend un kilométrage annuel à ne pas dépasser. Vous disposez de différentes formules mais généralement de 10 à 15 000 km/an pour un véhicule essence et 20 à 25 000 km/an pour un véhicule diesel. Les kilomètres effectués en plus feront l’objet de frais supplémentaires à régler en fin de contrat.

Obligation de rendre un véhicule en parfait état et dans les temps

Pensez à contrôler le montant de la remise en état sur votre contrat de LOA pour éviter une mauvaise surprise lorsque vous rendrez votre voiture. En effet, au bout de 3 à 4 ans, il est assez difficile de rendre un véhicule en parfait état.

De plus, vous ne pouvez pas modifier ou interrompre la location avant la fin de votre contrat. Si vous souhaitez tout de même le faire, des pénalités peuvent être appliquées.

Avantages d’un crédit auto sur une LOA

La notion de propriété

L’achat via un prêt automobile vous donne la satisfaction d’être le propriétaire du véhicule. Vous en disposez comme bon vous semble et pouvez effectuer un nombre de kilométrages illimités. 

Pas de premier loyer majoré

Dans le cas du crédit classique, même si vous n’avez pas d’apport, votre 1ère mensualité n’est pas différente des autres, contrairement au 1er loyer de la LOA.

Inconvénients d’un crédit auto sur une LOA

Des mensualités élevées

Les mensualités, dans le cas du crédit auto classique, sont toujours plus élevées qu’en LOA. La raison est simple : en LOA, vous ne financez que la partie que vous allez “consommer” sous forme de loyers. La partie complémentaire s’appelle l’option d’achat, elle est clairement indiquée sur le contrat LOA. Vous la versez uniquement si vous achetez le véhicule.

Choisir entre le crédit auto classique ou la LOA revient donc à définir vos priorités, votre profil d’automobiliste et votre capacité d’endettement.